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    保險理賠中財產損失的計算

    來源:南京律師網 www.terryroy.com  閱讀:7
        (一)主要法律規定和合同條款依據
          《中華人民共和國保險法》(以下簡稱保險法)第三十九條第二款、第三款規定,保險金額不得超過保險價值;超過保險價值的,超過的部分無效;保險金額低于保險價值的,除合同另有約定外,保險人按保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。《財產保險綜合險條款》(以下簡稱財險條款)第十三條進一步具體規定了保險標的發生全部損失和部分損失情況各自的賠償方法:(1)全部損失(略);(2)部分損失 保險金額等于或高于保險價值時,其賠償金額以不超過保險價值為限;保險金額低于保險價值對,其賠償金額按保險金額與保險價值的比例計算。
        
          (二)關于保險價值
          保險價值是保險標的在投保時或出險時的實際價值。保險法第三十九條第一款規定,保險價值可由保險合同雙方當事人約定并在合同中載明,也可按保險事故發生時保險標的實際價值確定。
        
          在保險合同中約定了保險價值的合同為定值合同,計算賠償金時應以約定的保險價值為計算依據。約定保險價值數額的方法,也即保險價值的估計方法有兩種:一是投保人和保險人按市場價格估定;如因具體保險標的項目繁多或無可靠市場價格作為依據,當事人也可根據降面值方法估定;保險價值條款成立要件有兩點:1、經投保人和保險人協商確定;2、必須在投保單和保險單或保陵憑證上注明。保險價值經協商確定并注明后,保險人即喪失了提出保險份值不實的抗辯可能。
        
          未記載保險價值的保險合同為不定值合同,保險價值應按照保險事故發生時的實際價值確定,因為實際價值在以出險時為基準日的數額反映最能說明投保人最實際的利益,保險事故導致保險價值的喪失是投保人最實際損失,故不定值保險不能以投保時為基準日估定的保險標的價值,而應科學地以出險時確定保險價值。
        
          (三)關于保險金額
          保險金額,也可稱保額,是保險人在出險時應承擔賠償責任的最高限額,也是投保人可依據保險合同對保險價值的損失要求保險人賠償的可望獲利。保險金額高于或等于合同約定保險價值或出險時的實際價值,是為足額保險,如保險金額低于保險價值,是為不足額保險。但依照保險法第十一條第三款、第三十九條第二款,保險金額不應超過保險價值,超過部分無效。
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